概览

地区：中国
行业：银行

行业背景需求：
从1995年第一家城市商业银行成立以来，城市商业银行已经经历了10多年的蓬勃发展。其充分发挥了对国有商业银行的辅助作用，积极推动了我国的金融业发展和经济增长。然而，随着银行业竞争的加剧，国际金融市场活动的日新月异，城市商业银行将面临着更大的机遇和挑战。与大型银行相比，城市商业银行的信息化规模要小很多，平均水平也相对较低。目前，城市商业银行的信息系统建设主要有综合业务系统、管理信息系统等。此外，数据仓库与商业智能系统是未来城市商业银行的发展重点，但是目前大多处于探索与研究阶段。

利用商业智能（BI），针对城市商业银行的业务发展目标和管理决策需求，快速构建智能决策支持平台，可以缩短系统开发周期，充分迎合并扩展城市商业银行快速决策、创新灵活的行业特点，及时有效的实现管理决策价值。

解决方案描述：
智能决策支持平台与城市商业银行的主流业务系统升级改造项目良性配合，可有效促进城市商业银行信息化建设的整体进程：

  • 建立完善的数据中心，及时收集银行各系统信息
  • 提供可靠应用程序集成
  • 利用系统中的信息有效实现分析与决策
  • 有效预测及防范风险，减少银行资产的流失
  • 提供灵活的决策分析工具和处理机制
  • 实现团队信息的共享和协同

 

行业背景与需求

1\行业背景

从20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行，到1995年第一家城市商业银行的成立，城市商业银行已经历了10多年的发展历程。城市商业银行立足于发挥地方性银行的优势和特色，市场定位于向地方性中小企业提供融资服务，针对中小企业的不同需要设计不同的金融产品，提供个性化服务，满足中小企业的融资需要。城市商业银行的蓬勃发展，充分地发挥了对国有商业银行的辅助作用，积极推动了我国的金融业发展和经济增长。

然而，随着银行业竞争的加剧，国际金融市场活动日新月异，城市商业银行将面临着更大的机遇和挑战。

对内，据中国金融统计，截至2008年底，目前全国城市商业银行数目已达136家，其中当年新成立的就有12家。但是由于地理位置和历史原因，各城商行之间的资产规模和经营能力的差距已经越来越大。近两年来，资产规模大，经营绩效好的城市商业银行不断走出当地，实现跨域经营，逐步布局全国。部分地区的城商行的地方性优势，则日益受到外来优质城商行的竞争性威胁。

对外，在由美国次贷危机引爆的全球金融风暴席卷下，国内中小企业、进出口贸易行业、低附加值加工业受到的影响首当其冲，与之休戚相关的中小商业银行也因此面临信贷资产不良加剧的风险。同时，随着经济一体化进程的不断加快，全球金融体系正在面临根本性变革。金融需求的多元化极大地强化了金融市场的竞争，迫使金融企业不断创新产品、优化服务、提高效率，并积极进入新的领域，探索新的发展空间。

一直以来，金融信息化建设作为支持银行业务发展的重要手段和提升银行核心竞争力的利器，广泛受到关注，并获得快速发展空间。与大型银行相比，城市商业银行的信息化规模要小很多，但其IT应用提高很快，实施起来周期短、起点高。如何合理规划商业银行的信息化建设布局，在支撑传统或新型银行业务扩展服务同时，整合信息系统资源，建立自动化、智能化的决策支持系统，挖掘潜在商业知识和规律，高效辅助制定发展战略，是城市商业银行必然面临的趋势和目标。

2\城市商业银行决策支持需求

城市商业银行是为我国众多的中小企业提供配套融资服务和相关金融服务的专业金融机构。其市场定位于：立足地方经济、立足中小企业、立足城市居民。如何利用特有的地域优势、客户群体优势，形成特色化经营，稳定我国金融产业格局、促进发展，是城市商业银行管理决策的核心问题。

  • 产品营销与客户服务

    • 金融产品创新的速度和规模是城市商业银行核心竞争力最主要的表现之一。近年来，城市商业银行在特色经营上也选择以本地区中小企业客户和个人家庭的个性化需求来定位自己的差异化金融服务产品，力求取得中小企业客户和个人家庭认可，提升他们的忠诚度，在中小客户群中牢固树立自己的品牌形象。例如，北京银行的“小巨人中小企业融资品牌”、宁波银行 “金色池塘小企业全面金融服务”、台州市商业银行 “小本贷款营销品牌”等等，都引起了广泛关注和好评。

    然而，在中国社会科学院金融研究所2009年5月发布的《银行理财产品评价分析报告》中指出：“在市场现有的银行理财产品中，城市商业银行类产品的到期收益水平最低。虽然城市商业银行中不乏有6%、7%的高收益产品，但受某城市商业银行的7款产品收益仅为十几或几十个BP的平滑作用影响，城市商业银行总体的平均名义收益率水平较低”。

    因此，如何获取和分析特定客户群的行为特色，有针对性的持续提升差异化金融产品的优势，并根据需求的变化不断更新服务，进而提升银行的收益指标，依然是城市商业银行经营管理决策的重点。

  • 金融风险控制

    • 现代金融风险管理的一个重要特点是它作为金融机构内部管理的一个组成部分，在整个管理体系中的地位已上升到金融机构发展战略的高度。对于城市商业银行来说，大多由城市信用社改造而来，规范化的现代风险管理对其生存和发展更有重要意义。在与传统风险管理主要依赖定性分析相比，现代风险管理越来越重视定量分析，大量运用数理统计模型来识别、衡量和监测风险，这使得风险管理越来越多地体现出客观性和科学性的特征。

    按城市商业银行目前开展的业务种类，风险控制点存在于会计结算、信贷资产、抵债资产接收及处置变现等多方面，并集中为操作风险、管理风险、道德风险、经营风险等。由于城市商业银行的本土化定位，城市商业银行从业人员本土化、与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况，容易对地方中小企业进行监督，对风险进行定性分析，能以较低的交易成本避免“信息不对称”引起风险问题。

    因此，如何建设科学的风险管理监控、分析、挖掘、预警系统，将城市商业银行风险管理定性分析优势和现代定量化风险管理的先进性相结合，有效实现银行资产的保值、升值，完善银行资金管理、贷款授权和统一授信体制，减少不良资产产生、预测及防范风险，也是城市商业银行经营管理决策的重点之一。

    3\智能决策支持平台的应用价值

    决策链短、业务创新灵活是城市商业银行的特性之一。针对城市商业银行的业务发展目标和管理决策需求，通过快速构建智能决策支持平台，可以更好的实现现代化的辅助决策，例如：

  • 分析型CRM体系

    • 在客户关系管理系统的支撑下，建立“以客户为中心”的经营战略将成为城市商业银行未来信息化的重要着手点。城市商业银行的客户关系管理系统要兼具管理与业务功能，既能提高客户服务水平和响应能力，还能进行风险控制、成本与效益等统计决策分析，即发展为新型的“分析型CRM管理系统”。在智能决策平台的高度标准化和开放性支持下，分析型CRM管理系统可以在营销人员可以即时录入、查询、维护CRM数据的同时，提供各类统计分析模型，如：客户购买倾向模型、渠道喜好模型、利润贡献度模型、产品关注度模型，帮助营销人员主动发掘客户潜在的活动规律和意愿，适时地和客户沟通、细化客户分群定位，提升专项服务能力。

  • 全面风险管理分析

    • 2003年7月，美国COSO在普华永道的协助下首次提出了《企业全面风险管理框架》报告，报告从体系上规范了企业全面风险管理的目标、要素和层次，将全面风险管理从理念发展到了实践操作层面，指导商业银行确立系统、科学、定量的风险管理方法和操作过程。

    依据这一框架的指导，城市商业银行将建立起全面风险管理的智能决策支持平台，利用包括商业智能在内的各种信息化手段，实现全面风险管理的数据采集、整合、分析、监控和预警。智能决策支持平台的职能包括：

    1. 向银行各管理层提供设定管理目标的科学程序，将风险管理的要求贯穿于银行各项目标之中，围绕风险偏好和风险容忍度，在全辖范围内，自下而上、由内到外对各类潜在风险因素进行全方位梳理，形成KRI，并建立风险事件分类矩阵，对风险管理政策（包括：信用风险管理政策、操作风险管理政策等等）进行定量化描述和评估，以实现对目标的自动化监控和预警。
    2. 建立包括信贷信息、操作风险损失信息、市场风险信息等在内的数据仓库，提供从商业银行各应用系统整合数据的自动化处理机制，保障数据库的持续更新；
    3. 设置分类专题评估模型，通过对模型数据的深入分析和挖掘；及时反应风险状况和动向。例如：在信用风险评估方面，建立汽车贷款、个人住房按揭、信用卡和个人信用贷款方面的专项分析模型及其评分系统；
    4. 建立科学灵敏的风险报告及其共享机制，对银行的风险现状进行汇总、分析，对各种风险管理政策的实施效果进行分析，形成定期、不定期综合及专题报告；
    5. 提供业务自主型的数据分析工具，即时生成“小而精”的针对性报表，作为综合专题报告的有机补充，营造全员风险管理文化，使风险管理目标、理念和习惯渗透于每个业务环节，成为每位员工的自觉行为。


  • 成本及其盈利性管理分析

    • 以“利润最大化”和“股东财富最大化”为宗旨，现代商业银行正在不断创新经营理念，加强财务管理特别是全面成本管理，从而提高经济效益。

    商业银行成本主要包括利息支出、营业费用、服务费用、税金支出等。现代商业银行的全面成本管理是运用现代管理原理和技术，以效益为中心，根据银行经营管理活动各层次、各门类、各环节的业务特征和成本收益情况，进行全方位调节和控制的现代管理方式。它不再局限于简单地提供财务会计数据、承担事后报告和监督的职责，而是进一步利用会计信息进行财务预测、财务决策、规划未来，并对经营活动进行控制、分析及业绩评价，从而最大限度地提高银行盈利能力。

    以数据仓库为核心的智能决策支持平台，为全面成本管理和盈利性分析提供了有效的管理方法和手段，实现了成本收益及时分析和实时监控。可以帮助银行确立精确的、全行一致的盈利和成本贡献评估方法，从而得到关于客户、产品、渠道、分行、营销团队等银行经营中每一个环节的成本和贡献价值比对，形成全面的分析和监控。

    信息化建设背景

    银行业是中国各行业信息化建设开始最早的行业之一，信息化建设投入力度大、信息化水平高，在各行业的IT应用和系统建设中走在前列。与大型银行相比，城市商业银行的信息化规模要小很多，平均水平也相对较低。但城市商业银行的IT应用提高很快，而且由于规模不大，工程实施起来周期短、起点高。《中国中小银行信息化趋势预测2007-2011》研究表明，2011年中国城市商业银行信息化投入总额将达到47.7亿元人民币，从2007年到2011年的年均复合增长率为21.5%。
    城市商业银行的信息系统建设已经成为银行业和IT业的双重亮点。

    目前，城市商业银行的信息系统建设主要有综合业务系统、管理信息系统、新一代呼叫中心以及其他中间业务系统。此外，数据仓库与商业智能系统是未来城市商业银行的发展重点，但是，城市商业银行大多处于探索与研究阶段，目前仅有部分发展较快的城市商业银行正在尝试之中。

    • 综合业务处理系统（Transaction Process System）：是银行处理各项业务的电子信息系统，实现了本外币对公、对私业务，覆盖了存款、贷款、支付结算、银行卡、中间业务等银行最核心的业务要求。综合业务处理系统是银行信息系统的数据采集点，是银行经营金融业务、信息咨询、采集客户经济信息的第一线。

    • 管理信息系统（Management Information System）：是一个面向管理的集成系统，对管理信息进行收集、传递和处理，直接为各级管理层服务。MIS包括部门业务管理信息系统和全行性的综合管理信息系统两大部分。部门业务管理信息系统是提供给具体业务部分、专业性较强的系统，系统信息所涵盖的范围和内容相对较少，主要功能是为业务部门进行信息收集和决策分析。主要包括信贷管理系统、财务管理系统、客户信息管理系统等。全行性综合管理系统是为银行综合管理部门和内部监控部门提供服务、对全行的业务工作进行综合管理的系统。系统信息所涵盖的范围和内容非常广泛，具有较高的层次和综合性，主要包括风险管理系统、稽核管理系统、绩效考核管理系统等。

    • 呼叫中心（Call Center）：2000年以前各大银行的呼叫中心基本停留在电话银行的概念，即提供自动语音查询服务，而技术手段也非常有限。2000年以后，各大银行加快了基于信息服务技术基础上的呼叫中心建设，以“95”开头为标志的银行呼叫中心特服号码，广泛应用在四大国有商业银行、各股份制商业银行、以及各地区的城市商业银行及农信社。

    • 决策支持系统（Decision Support System）：以数据仓库与商业智能体系为核心的决策支持系统是未来城市商业银行的发展重点。但是，城市商业银行大多处于探索与研究阶段，目前仅有部分发展较快的城市商业银行正在尝试之中；决策支持系统或称决策支持平台，是为商业银行全行业提供战略规划和战略决策的系统，一方面完成统计信息功能，另一方面，更注重的是必要模型库、方法库和知识库的优化、方针、预测的辅助决策功能。决策支持系统的信息是根据决策主体的即时需要而动态生成的，尽管信息需求量不大，但对信息的完整性、时效性、准确性等质量要求较高。

    智能决策支持平台建设的解决方案

    基于上述业务系统，针对城市商业银行的业务发展目标和管理决策需求，依托成熟的主流产品体系，快速构建智能决策支持平台，可以缩短系统开发周期，充分迎合并扩展城市商业银行快速决策、创新灵活的行业特点，及时有效的实现管理决策价值。

    1\技术架构

    从技术角度讲，智能决策支持平台的技术架构和产品选型，应达到与城市商业银行的主流业务系统升级改造项目良性配合，从而在整个企业中形成“重点突出、快速有序、螺旋提升”的项目开发理念，促进城市商业银行的信息化建设整体进程。

  • 解决方案的技术目标

    • 建立完善的数据中心，及时收集银行各系统信息：通过商业智能数据整合技术，实时对现有业务处理系统和管理信息系统的所有信息进行采集、呈现、补充和修正。及时发现信息系统弊病，为进一步完善现有信息系统提供事实依据

    • 提供可靠应用程序集成：提供了组织内外应用集成，业务流程管理，以及组织之间电子商务集成的完整解决方案，帮助更快的响应需求，提高组织的敏捷力，降低动作成本，应对市场竞争

    • 利用系统中的信息有效实现分析与决策：充分的数据挖掘、分析服务,帮助业务人员设计出高附加值、个性化的金融产品。拓展新的市场和业务渠道,提高客户的满意度和银行的盈利能力,使银行在激烈的竞争中立足和发展

    • 有效预测及防范风险，减少银行资产的流失：通过数据分析和挖掘技术帮助准确识别、计量和控制信贷风险，并实现风险的相关分析和全面的信贷分析，从而确定合理的贷款结构和适当的利差，制定有效的贷款政策。能有效监控、管理和改善信贷流程；能计算风险调整收益，有效考核信贷人员绩效

    • 提供灵活的决策分析工具和处理机制：赋予各级员工强大、灵活、高效的应用工具，帮助他们及时获取所需信息

    • 实现团队信息的共享和协同：构建内/外网管理信息门户，基于标准化的网络安全协议、安全认证机制、以及三级权限控制机制（应用级-数据级-系统集），向行长、各级业务人员、财务人员、管理人员开放决策应用平台；建立高效的协同工作流，共享管理决策支持成果

     

  • 平台的总体框架


  • 数据集成：

    • 集成不同业务系统中的数据，大量的数据存储在不同的库中，这些系统没有统一的数据模型。每个系统中数据的定义、命名、编码都各不相同，使得数据的交换和共享非常困难，形成了众多的信息孤岛。目前这种数据保存模式必然隐含着信息共享能力差、信息重复采集、信息准确性差、信息时效性差和重要业务信息一致性差等缺陷，不能为各级业务管理部门和决策部门提供准确、全面、及时的信息支持。
    数据集成功能可以对多个业务系统的信息有效的进行汇集、纠错，转变成结构化、可复用、准确可信的数据资源。

  • 数据存储和数据发布:

    • 各系统信息集中存储在企业中央数据仓库中，并根据特定部门、分析主题等将中央数据仓库的历史数据划分为不同的子集。

  • 数据访问:

    • 将各系统信息汇集存储在关系数据库中已经不能适应数据仓库应用的需要。为了满足数据分析等应用需求，基于数据访问的存储机制采用多维数据存储，使各业务人员使用决策支持平台时具有更快的访问速度，更好的数据伸缩性，更有效的节约存储设备和维护成本、更灵活的生成动态报表。

  • 元数据管理:

    • 元数据是在数据仓库构建过程中可捕获的、即时更新的、共享的、用来维护和描述数据仓库的数据。它是对业务数据本身及其运行环境的描述与定义的数据。
    元数据典型表现为对象的描述，即对数据库、表、列、列属性（类型、格式、约束等）以及主键/外部键关联等等的描述。特别是现行应用的异构性与分布性越来越普遍的情况下，元数据的可管理性和可扩展性就愈发重要了。

  • 业务规则、工作流程规范和权限控制:

    • 决策支持平台的建立需要依据业务规则和工作流程规范提供安全的数据保护和多级应用层决策支持。适应多维安全控制的管理和授权机制始终贯穿于整个决策支持平台。

    2\关键技术支持

  • 企业应用集成

    • 解决方案采用Microsoft产品和相关技术，提供面向SOA架构的数据交换与整合平台构建产品和能力，可以有效实现银行内部及与相关外部系统之间的数据和应用程序集成，使各业务系统之间实现无缝连接。
    Microsoft应用产品线，以XML为标准格式，在应用程序之间提供异构数据交换。通过Web服务接口，向应用集成服务平台递交XML Schema或客户端应用程序，实现与其它系统的交互。产品不仅针对25个行业提供适配器，提升互操作性，而且提供包括可视化编程工具，用于开发、调试和测试，以提升良好的开发体验，基于标准及可扩展式业务应用，使用户更容易地连接如SAP, PeopleSoft, JD Edwards, Siebel and Oracle电子商务套件和关键业务应用。

  • 数据集成

    • Microsoft Integration Services 是用于生成企业级数据集成解决方案的平台。使用 Integration Services 可解决复杂的数据处理逻辑，具体表现为：复制或下载文件，发送电子邮件以响应事件，更新数据仓库，清除和挖掘数据以及管理 SQL Server 对象和数据。采用该平台可以实现：

  • 针对多异构数据源，建立统一的数据清洗、转换合并功能层，用于抽取分析相关数据。
  • 构建稳定合理的Mapping规则，统一多数据源的通用定义。
  • 形成完整的、逻辑清晰的数据整合流程包，可以根据特定事件触发实时执行，快速加载变更数据；亦可根据调度策略定期执行，实现自动化处理和统一控制，有效处理大规模数据整合。
  • 提供日志报告和关键环节的监控数据，定时发送给管理员进行警示和分析。

  • 数据存储与发布

    • Microsoft SQL Server企业版产品提供了架构数据仓库和数据集市的能力，为智能决策平台奠定了坚实的数据存储和发布基础。这一技术涵盖了：海量数据存储与管理、元数据管理、大规模数据查询、性能调优等各项子技术；直接影响智能决策平台的运行性能、信息分析深度、以及应用灵活性；
    SQL Server 2008提供了高性能的关系型数据库引擎，可以建立高效的数据仓库解决方案。一些创新功能(例如针对星型架构的优化以及索引和数据结构调优的辅助工具)使得SQL Server成为数据仓库解决方案的首选产品。
    通过支持数据压缩，SQL Server 2008可以更有效地存储数据并降低存储成本。另外，对于具有输入/输出限制的大型负载，压缩可以显著提升其性能。

  • 数据模型访问

    • SQL Server 分析服务（Analysis Services ）提供了一个高性能、低成本、易实现的联机事务处理(OLAP)引擎，内置更多的企业分析方法、高级的数据挖掘、提供一致的访问接口，用于开放关键业务评价标准的业务特性。在分析服务(Analysis Services)出现后的七年多时间中，它已经占领了商业智能(BI)联机事务处理(OLAP)引擎市场。

  • 报表、分析与门户集成

    • Microsoft结合SQL Server、Office和MOSS产品，为智能决策平台提供了强大的信息发布门户。使得用户可以从关系数据源、多维数据源、或者基于 XML 的数据源创建交互式、表格式、图形式或自由格式的报表。通过多种渠道和工具提供组织内部信息共享、传递和协同。

  • 多级权限控制与授权机制

    • Microsoft产品线贯通了从操作系统、域、数据库、直到应用系统的各级权限控制，通过统一用户管理和统一身份认证，形成了多级权限与授权控制中心，为企业提供一套完整的用户认证和单点登录解决方案。
    多级权限与授权控制中心通过一定程度的客户化定制开发，提供可继承的权限管理系统，满足分级授权的配置和存储需求，即：一次配置多处使用，保证了权限的一致性；其权限控制范围包括：

    • 相关应用系统访问：包括门户、页面和各应用系统；
    • 数据库和多维数据库的访问：通过作用于关系型数据库和多维数据库，对于关系型数据库，提供行/列级别的权限管理机制；对于多维数据库，提供针对单一维度或组合维度的任意权限控制机制；
    • 操作系统级访问：在域环境中实现单点登陆，并提供在多个应用系统中的用户影射，用户只需要登录一次就可以访问所有相互信任的应用系统。

    3\经典应用

    • 大规模统计报表订阅；
    • Report Builder的专业统计报表；
    • 在线数据析；
    • Excel数据分析和深层钻透；
    • 灵活的权限控制和授权管理；

    产品支持与配置

    序号 软件
    1

    SQL Server企业版

    2

    SharePoint Server Enterprise

    3

    SharePoint enterprise CAL+SA
    4

    Windows Server 2008企业版


    更多信息：

    如若希望获得关于Microsoft产品和服务的更多信息，请拨打Microsoft客户服务热线800-820-3800，或浏览微软（中国）有限公司网站：http://www.microsoft.com/china

    解决方案实施合作伙伴

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